Dans cette épisode, nous allons nous pencher sur les fondations mêmes du mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early – Indépendance Financière, Retraite Anticipée).

À la fin de cet article, vous aurez compris le changement de paradigme le plus important en matière de finances personnelles, et vous saurez exactement comment calculer votre propre « chiffre de liberté ».

Le changement de paradigme : la retraite est un chiffre, pas un âge

Depuis des générations, la société nous conditionne à voir la retraite comme une étape chronologique (ce qui est tellement vrai dans mon pays d’origine, la France). Vous travaillez pendant 40 à 45 ans et, lorsque vous atteignez 64 ans (ou l’âge auquel votre pension d’État se déclenche), vous pouvez enfin vous arrêter.

Le mouvement FIRE renverse complètement ce scénario.

La retraite n’est pas un âge. C’est un chiffre.

Vous n’avez pas besoin d’avoir 64 ans pour prendre votre retraite. Il vous suffit d’accumuler un capital d’actifs investis suffisamment important pour que la croissance et les dividendes puissent couvrir vos dépenses quotidiennes pour le reste de votre vie. Dès lors que vos investissements génèrent assez de revenus passifs pour payer vos factures, le travail devient entièrement optionnel. Vous êtes financièrement indépendant.

Mais comment savoir quelle somme d’argent est « suffisante » ? Cela nous amène aux mathématiques fondamentales du FIRE.

Les mathématiques fondamentales : la règle des 25x (et la règle des 4 %)

Si vous ne devez retenir qu’un seul concept de cet épisode, que ce soit celui-ci : la règle des 25 (personnellement, je préfère utiliser x30 pour une plus grande marge de sécurité).

Pour trouver le montant exact dont vous avez besoin pour atteindre l’indépendance financière, vous devez vous baser sur vos dépenses annuelles, et non sur votre salaire actuel.

La règle des 25 stipule que vous êtes financièrement indépendant une fois que vous avez épargné et investi 25 fois vos dépenses annuelles.

€{Votre Chiffre FIRE}=€{Vos Dépenses Annuelles}×25

Pourquoi 25 ? Ce calcul repose sur un concept financier célèbre appelé la règle des 4 % (issue d’une étude de référence appelée la Trinity Study). Cette étude a prouvé que si vous investissez votre argent dans un portefeuille diversifié d’actions et d’obligations, vous pouvez retirer en toute sécurité 4 % de votre capital initial la première année, puis ajuster ce montant à l’inflation chaque année suivante, avec une probabilité extrêmement élevée que votre argent dure 30 ans ou plus.

Mathématiquement, retirer 4 % d’un portefeuille revient exactement au même que de multiplier vos dépenses annuelles par 25.

Voyons quelques exemples :

• Le Minimaliste : Si vous vivez confortablement avec 40 000 € par an :
  40 000 €×25=1 000 000 €
  Votre chiffre FIRE est de 1 million d’euros.
• Le Dépensier Moyen : Si vous vivez confortablement avec 60 000 € par an :
  60 000 €×25=1 500 000 €
  Votre chiffre FIRE est de 1,5 million d’euros.
• Le Grand Dépensier : Si vous vivez confortablement avec 100 000 € par an :
  100 000 €×25=2 500 000 €
  Votre chiffre FIRE est de 2,5 millions d’euros.

Une fois que vous avez atteint et investi votre chiffre spécifique, vous pouvez arrêter de travailler pour toujours.

Les 4 déclinaisons du FIRE : quelle est votre voie ?

Parce que les objectifs financiers et les préférences de style de vie de chacun sont différents, la communauté FIRE s’est scindée en quatre voies distinctes. Au moment de commencer ce voyage, il est utile de savoir quelle formule vous attire le plus :

1. LeanFIRE

• L’esprit : Minimaliste et efficace.
• L’objectif : Prendre sa retraite avec un budget restreint (généralement des dépenses annuelles inférieures à 40 000 €).
• L’avantage : Comme votre chiffre cible est plus bas, vous pouvez atteindre la liberté financière beaucoup plus rapidement.

2. FatFIRE

• L’esprit : Abondant et luxueux.
• L’objectif : Prendre sa retraite avec un niveau de vie élevé (généralement des dépenses annuelles supérieures à 100 000 €).
• L’avantage : Vous n’avez pas à faire de compromis sur les voyages, les sorties au restaurant ou la vie dans une ville chère, bien qu’il vous faille plus de temps pour accumuler le capital requis.

3. BaristaFIRE

• L’esprit : Semi-retraité.
• L’objectif : Vous épargnez une part importante d’argent, vous quittez votre emploi de bureau stressant de 9h à 17h, et vous passez à un travail agréable et peu stressant (à temps partiel ou à temps plein) pour couvrir vos dépenses de base ou votre assurance santé, tout en laissant votre capital fructifier en arrière-plan.

4. CoastFIRE

• L’esprit : Sécurité maximisée dès le départ.
• L’objectif : Vous épargnez de manière agressive durant vos 20 ou 30 ans jusqu’à ce que vos comptes de retraite atteignent un point où, même si vous n’y ajoutez plus jamais un seul centime, les intérêts composés les feront fructifier pour obtenir un fonds de retraite confortable à l’âge de la retraite traditionnelle. Vous pouvez alors vous laisser « porter » en occupant n’importe quel emploi qui couvre simplement vos factures mensuelles actuelles.

Vos devoirs

Avant de passer aux étapes pratiques de l’optimisation budgétaire et de l’investissement, vous devez connaître vos coordonnées de départ.

Prenez 10 minutes aujourd’hui pour estimer vos dépenses annuelles.

1. Ne vous souciez pas encore d’être précis au centime près. Notez simplement une estimation approximative de ce qu’il vous en coûte pour vivre pendant un an (loyer/prêt immobilier, alimentation, assurances, transports, loisirs).
2. Multipliez ce chiffre par 25 (ou plus, comme 30).
3. Écrivez ce nombre sur un post-it ou dans un bloc-notes numérique. C’est votre destination finale.

À suivre dans le prochain épisode:

Maintenant que vous connaissez votre destination, comment accélérer le voyage ? Dans le prochain épisode, nous décortiquerons le moteur du FIRE : le taux d’épargne. Nous verrons pourquoi votre taux d’épargne est bien plus important que vos revenus, et comment le suivre avec précision.

Des questions sur la règle des x25 ? Posez-les dans les commentaires !